Ako želite nabaviti solarne ploče za svoj dom, imate nekoliko opcija kada je u pitanju njihovo plaćanje. Možete platiti gotovinom ako je imate, odabrati leasing ili uzeti solarni kredit i plaćati tijekom vremena.
Zajmovi mogu biti izvrstan način plaćanja solarnih panela jer često dolaze bez ikakvih troškova unaprijed, a mjesečne otplate zajma često su jeftinije od ušteda koje generira sustav – ali morate biti oprezni i odabrati pravog davatelja zajma.
Mnoge varijable ulaze u solarni zajam, kao što je trajna kamatna stopa, naknade trgovcima, balon plaćanja i još mnogo toga. Važno je znati što više o tome kako solarni zajam funkcionira prije nego što ga prihvatite.
Čitajte dalje za naš cjeloviti vodič za pružatelje solarnih kredita, kako funkcioniraju solarni krediti, uobičajena pitanja i alternative kredita!
Zašto možete vjerovati SolarReviews:
SolarReviews je vodeća američka web stranica za potrošačke recenzije i ocjene solarnih panela za stambene objekte i tvrtki za postavljanje solarnih panela. Naši stručnjaci za industriju imaju više od dva desetljeća solarnog iskustva i održavaju uredničku neovisnost za svoje recenzije. Nijedna tvrtka ne može platiti promjenu recenzija ili ocjena prikazanih na našim stranicama. Saznajte više o SolarReviews i kako zarađujemo.
Ključni podaci za van
- Zajmovi mogu biti izvrstan način plaćanja za solarnu instalaciju, s nižim mjesečnim uplatama od uštede na računu za električnu energiju koju omogućuje solarna instalacija, ali vlasnici kuća moraju razumjeti nekoliko ključnih koncepata pri odabiru solarnog kredita.
- Solarni zajmovi često dolaze s naknadama distributera (poznatim i kao financijski troškovi) između 20 i 40% gotovinske cijene za instaliranje solarnog sustava, koje se prosljeđuju kupcu i dodaju trošak glavnici zajma.
- Mnogi zajmovi za solarnu energiju zahtijevaju od zajmoprimaca da vrate čak 30% iznosa zajma u roku od 18 mjeseci od datuma izdavanja, iznos koji je vezan uz vrijednost federalnog poreznog kredita za solarnu energiju.
- Najpopularniji zajmodavci u solarnoj industriji su Mosaic, Sunlight Financial, Goodleap, Dividend Financial i Energy Loan Network.
- Kada razmišljate o zajmu za solarnu energiju, važno je biti oprezan, usporediti ponude više pružatelja usluga i posavjetovati se s pouzdanim financijskim savjetnicima prije donošenja konačne odluke.
Najbolji davatelji kredita za solarne panele u 2023
Naše istraživanje solarne industrije za 2022. otkrilo je ovih 6 najboljih pružatelja kredita za solarnu energiju koje koriste instalateri:
- Mozaik
- Sunlight Financial
- Goodleap
- Financijska dividenda
- Mreža kredita za energiju
- Kreditna unija za čistu energiju
Podaci Ankete također su nam dali sliku prosječnih stopa zajmova i uvjeta koje nude najbolji zajmodavci u industriji od proljeća 2023. Imajte na umu da su ovi podaci povijesni i ne odražavaju nužno trenutne stope.
Evo kratkog pregleda nekih podataka koje smo prikupili o solarnim kreditima koje nude ove tvrtke:
Osim gore navedenih pružatelja usluga, ljudi u određenim državama mogu pristupiti financiranju solarnih panela od lokalnih kreditnih unija kao što su UMassFive i Puget Sound CCU i državnih programa kao što je MichiganSaves .
Kako funkcioniraju solarni krediti
Solarni zajmovi nisu tako jednostavni kao druge vrste zajmova, tako da postoji mnogo toga za naučiti.
Ključne značajke i koncepti koje treba razumjeti o solarnim kreditima uključuju:
- Osigurani protiv neosiguranih
- Naknada trgovca (poznata i kao financijska naknada)
- Kamatna stopa
- Trajanje (dužina)
- Plaćanja balonom
- Mjesečna plaćanja
Započnimo tako što ćemo reći da zajmovi za solarnu energiju općenito nisu osigurani, što znači da nisu pokriveni imovinom (kao što je vaš dom) kao kolateralom. To se razlikuje od zajmova za automobile, zajmova za kapital i HELOC-ova (kreditnih linija za kapital).
Stambeni zajmovi i HELOC-ovi za neke ljude mogu biti dobra alternativa solarnim zajmovima. U nastavku ćemo govoriti više o tim alternativama.
Neki krediti za solarnu energiju osigurani su vrijednošću solarne opreme. Zajmovi od kreditnih sindikata kao što su Clean Energy Credit Union i Tech Credit Union nude ove vrste osiguranih zajmova.
Trgovačke naknade
Budimo realni na trenutak. Kada banke posuđuju novac, žele biti razumno sigurne da će taj novac dobiti natrag i prilično su dobre u smišljanju kako to učiniti.
Posudba novca zahtijeva prihvaćanje određenog rizika da zajam neće biti plaćen u cijelosti, a banke se brinu o tom riziku tražeći od trgovaca (tj. solarnih instalatera) da plate naknadu za pokretanje zajma. Ta se naknada prenosi izravno na kupca (tj. vlasnika kuće) u ugovoru o solarnoj instalaciji i postaje dio glavnice zajma.
Kako biste odredili veličinu naknade trgovca, uvijek tražite gotovinsku ponudu od instalatera uz ponudu s uključenim financiranjem. Razlika između cijene u gotovini i glavnice zajma otkrit će veličinu djeliteljske naknade. Svaka solarna tvrtka imat će vlastite naknade za trgovce na temelju njihovih ugovora sa svojim partnerima za zajmove.
Budite oprezni: naknade za trgovce mogu dodati tisuće dolara na cijenu solarnog sustava. Prosječne naknade distributera za solarne zajmove u 2023. su oko 25%, ali vidjeli smo da su čak 40-50%. Ove naknade mogu smanjiti vaš povrat ulaganja u solarnu kupnju. Obavezno se posavjetujte s financijskim savjetnikom od povjerenja prije nego što odaberete solarni zajam s naknadom trgovca.
Naknada trgovca se također ponekad naziva "financijskim troškom" ili "otkupom" jer je osmišljena da održi nisku kamatnu stopu tijekom trajanja kredita.
Kamatne stope
Kamatne stope za solarne zajmove obično su niže od drugih opcija financiranja, kao što su osobni zajmovi, zajmovi za poboljšanje doma i kreditne kartice.
Tvrtke koje se bave financiranjem održavaju nisku godišnju postotnu stopu (APR) na svoje zajmove povećavajući dilersku naknadu. To jamči da banka ostvaruje dobar povrat zajma, a istovremeno zadržava relativno niske fiksne stope plaćanja zajma za vlasnike kuća.
U 2023. kamatne stope na neosigurane solarne zajmove s naknadama distributera u prosjeku su između 2,99% i 5,99% godišnje.
Davatelji osiguranih solarnih zajmova poput gore spomenutih kreditnih sindikata često ne zahtijevaju naknadu trgovca, ali imaju veće godišnje kamatne stope. Na primjer, Clean Energy Credit Union nudi kredite za solarnu energiju s APR-om između 7,49% i 8,24% (od sredine 2023.).
Trajanje kredita za solarnu energiju
Većina solarnih zajmova kreće se između 15 i 20 godina, ali zajmovi na 25 godina postaju sve češći.
Općenito, može biti mudro raspodijeliti plaćanja na onoliko godina koliko je potrebno da mjesečna uplata bude približno jednaka prosječnoj uštedi na računu za energiju koju omogućuje solarna instalacija. Na taj način možete “pokriti” u prvim godinama zajma i uštedjeti novac svake godine kako cijene električne energije rastu .
Mnoge velike tvrtke za solarnu energiju kao što su Sunrun, SunPower i Sunnova sada nude 25-godišnje kredite za solarnu energiju koji također dolaze s 25-godišnjim jamstvom za rad i kvalitetu izrade. U biti, to su dugoročni ugovori o uslugama gdje na kraju postajete vlasnik solarnih panela.
Za neke ljude ovi vrlo dugi zajmovi dobro funkcioniraju. Odabir dugoročnog odnosa s tvrtkom koja je izgrađena da traje 25 godina može biti vrijedan. Drugi će radije uzeti kraće uvjete kredita kako bi brže preuzeli vlasništvo nad svojim solarnim pločama. Na vama je da odlučite što vam najbolje odgovara.
Plaćanja balonom i kako solarni zajmovi funkcioniraju s federalnim poreznim kreditom
Koncept balon plaćanja vrlo je važan kada je riječ o solarnim kreditima. Gotovo svi zajmodavci izračunavaju mjesečne otplate zajma na temelju ideje da će vlasnik kuće otplatiti do 30% vrijednosti zajma unutar 12-18 mjeseci nakon odobravanja zajma.
Taj iznos od 30% jednak je vrijednosti federalnog solarnog poreznog kredita , a ovo se plaćanje često naziva "poticajno plaćanje".
Ovo je tako važan koncept za razumijevanje jer porezni kredit često može biti vrijedan tisuće dolara, a nije sigurno da će ga svatko moći zatražiti. Porezni kredit je "nepovratan", što znači da ga porezna obveza poreznog obveznika ograničava.
Na jednostavnom engleskom, to znači da ako ne dugujete barem onoliko novca koliko je vrijednost vašeg poreznog kredita, morat ćete prenijeti dodatni dio u sljedeću poreznu godinu, ali ćete i dalje dugovati puni iznos kredit kao balon plaćanje .
Postoji nekoliko načina na koje je ovo plaćanje strukturirano uz zajam. Neki solarni krediti uključuju vrijednost poreznog kredita i ponovno se amortiziraju nakon 16-18 mjeseci. U ovom slučaju, mjesečna uplata će se jednostavno povećati ako ne izvršite balon uplatu.
Neki zajmodavci zapravo nude zasebni zajam s niskom kamatom ili bez kamate za 30% cijene sustava, s rokom od samo 12-18 mjeseci.
Ako uzmete solarni zajam, važno je razumjeti zahtijeva li vaš zajmodavac balon plaćanje, imate li pravo na puni iznos solarnog poreznog kredita i što će se dogoditi ako ne možete platiti cijeli iznos.
Razgovarajte s pouzdanim financijskim savjetnikom kada razmišljate o kreditu za solarnu energiju kako biste bili sigurni da razumijete kako će to utjecati na vas.
Alternative kredita za solarnu energiju
Postoji nekoliko alternativa tradicionalnom zajmu za solarnu energiju koje vlasnici kuća mogu istražiti, uključujući zajmove za kapital ili kreditne linije (HELOC) i solarne leasingove i PPA.
HELOC
HELOC je kreditna linija dostupna vlasnicima kuća s vlasničkim kapitalom u svom domu.
Prednosti HELOC-a uključuju nepostojanje naknade trgovcu, nepostojanje obveze plaćanja iznosa saveznog poreznog kredita unutar određenog razdoblja i niske kamatne stope na ili blizu trenutnih hipotekarnih stopa. Još jedan plus za HELOC je to što je to fleksibilan način plaćanja za više od same instalacije solarne ploče.
Nedostaci HELOC-a su relativne poteškoće u nabavi. Imaju strože zahtjeve za kreditnu sposobnost, zahtijevaju kapital u kući, rezultiraju više papirologije za zajmoprimca, a ponekad uključuju troškove zatvaranja i druge naknade.
PACE zajmovi
PACE, što je skraćenica za Property-Assessed Clean Energy Financing, novija je vrsta zajma koji nudi određenu fleksibilnost zajmoprimcima s niskim primanjima, ne zahtijeva minimalni kreditni rezultat i vraća se kroz račune za porez na imovinu vlasnika kuće.
PACE programi postoje u nekolicini država, uključujući Floridu, Kaliforniju i Missouri.
Česta pitanja za solarni kredit
Evo nekih od najvažnijih pitanja koja ljudi postavljaju o solarnim kreditima:
P: Zahtijevaju li solarni zajmovi predujam?
Većina zajmova za solarnu energiju ne zahtijeva predujam, već umjesto toga uključuje financijsku naknadu ili naknadu trgovca koja se umata u glavnicu zajma.
Neki zajmodavci nude dva odvojena zajma u trenutku prodaje: jedan za 70% troškova sustava koji se amortizira tijekom mnogo godina (10 do 20 je uobičajeno) i drugi za 30% koji se mora vratiti u roku od 12 do 18 mjeseci. Ovaj drugi zajam temelji se na vrijednosti federalnog solarnog poreznog kredita, koji vlasnicima kuća može donijeti porezni kredit od 30% troškova instalacije sustava prilikom prijave poreza za godinu kada je sustav pušten u rad.
P: Smatra li se solarni kredit drugom hipotekom?
Kredit za solarnu energiju ne smatra se drugom hipotekom, ali neki zajmodavci postavljaju posebno založno pravo na solarnu instalaciju pod nazivom UCC-1 prijava (iz Jedinstvenog trgovačkog zakonika ). Ovo UCC-1 založno pravo štiti interes zajmodavca u solarnoj imovini u slučaju neplaćanja sve dok se zajam ne isplati u cijelosti i javno je bilježenje.
UCC-1 prijava ponekad može izazvati zabunu kod hipotekarnih zajmodavaca, koji mogu vidjeti prijavu i mogu je smatrati založnim pravom na nekretnini ako vlasnik kuće želi refinancirati hipoteku ili namjerava prodati nekretninu. U tom slučaju možete surađivati sa zajmodavcem kako biste dobili dokaz da nemaju interesa za nekretninu osim Sunčevog sustava.
P: Možete li ranije otplatiti kredit za solarnu energiju?
Gotovo svi zajmovi za solarnu energiju dolaze bez kazne za prijevremenu otplatu i mogu se isplatiti u bilo kojem trenutku. Kao i kod drugih zajmova, trebali biste kontaktirati svog zajmodavca radi ponude za isplatu. Neki su ljudi odlučili otplatiti solarne zajmove kao dio refinanciranja kako bi preostali trošak zajma pretvorili u novu hipoteku.
P: Koji je minimalni kreditni rezultat potreban da biste se kvalificirali?
Općenito, kreditna ocjena 580 potrebna je za većinu vrsta solarnih kredita. Neki solarni zajmodavci oglašavaju da nemaju zahtjeve za minimalnim kreditnim bodovanjem, dok drugi postavljaju ograničenja na kreditne rezultate kupaca ili zahtijevaju naknadu za prijavu na temelju kreditnog rezultata. Kupci s boljim kreditnim rezultatom mogu dobiti bolje kamatne stope na određene solarne kredite.
Zaključak: jesu li solarni krediti dobra ideja?
Krediti mogu biti izvrstan način plaćanja solarnih panela. Ako možete oblikovati zajam s mjesečnom otplatom manjom ili jednakom prosječnoj mjesečnoj uštedi koju će generirati solarna instalacija, u biti možete imati pozitivan novčani tok od prvog dana.
Ali ipak je važno biti oprezan kada je novac u pitanju. Neki beskrupulozni solarni instalateri i/ili zajmodavci ciljaju cijenu sustava koje prodaju tako da mjesečna otplata zajma bude blizu uštede na računu za energiju koju solarna instalacija omogućuje. To može značiti da je cijena sustava puno viša nego što bi bila da je vlasnik kuće platio gotovinom ili kupio sustav negdje s nižim cijenama električne energije.